La pandemia di COVID del 2020 è un momento incerto e stressante, ma è anche peggio se stai cercando di gestire le chiamate e le lettere degli esattori oltre a tutto il resto. Forse hai perso il lavoro di recente. Forse tu o un membro della famiglia vi siete ammalati. Qualunque sia la ragione, non sei sicuro di poter continuare a pagare il tuo debito. Nel frattempo, le tasse e gli interessi si accumulano. È facile spegnere il telefono e ignorare tutte le chiamate, ma ignorarle non risolve il problema. Affronta direttamente la riscossione dei crediti, contatta i prestatori o le agenzie di riscossione e spiega onestamente la tua situazione. Sii fermo nel tuo impegno a saldare il debito, sottolineando che i tuoi problemi sono solo temporanei. Se non sono ancora disposti a lavorare con te, chiedi aiuto a un avvocato o a un difensore dei consumatori.
Passi
Metodo 1 di 3: lavorare con il tuo prestatore
Passaggio 1. Contatta il tuo prestatore non appena ti rendi conto che non puoi effettuare il pagamento
Se ti sei ammalato, hai perso il lavoro o hai avuto qualche altra emergenza finanziaria, la cosa più importante che puoi fare è informare il tuo prestatore il prima possibile. Questa può essere una chiamata difficile da fare per chiunque, ma di solito avrai più opzioni se parli con loro prima della scadenza del pagamento.
Potresti voler controllare il sito web del prestatore prima di chiamare. Le linee del servizio clienti hanno lunghi tempi di attesa, ma potresti essere in grado di impostare qualcosa online
Passaggio 2. Chiedi informazioni sui programmi di soccorso COVID che potrebbero aiutarti
Molti istituti di credito hanno programmi di soccorso COVID di cui puoi trarre vantaggio. Sii proattivo e portalo tu stesso. Non aspettare che il rappresentante del servizio clienti fornisca volontariamente informazioni su un programma di soccorso, perché potrebbe non farlo.
- Vai al sito web del tuo prestatore. Molti hanno un banner rosso nella parte superiore della home page su cui puoi fare clic per ottenere informazioni sul loro programma relativo al COVID.
- Molti di questi programmi sono disponibili solo se inizi prima di essere indietro con i pagamenti. Se hai già perso un paio di pagamenti, i tuoi istituti di credito potrebbero essere meno disposti a lavorare con te, ma se sei persistente, puoi comunque far succedere qualcosa.
Passaggio 3. Guarda le tue entrate e le tue spese per capire quanto puoi pagare
Se puoi effettuare un pagamento parziale, di solito è meglio di niente. Anche se potresti comunque ricevere commissioni, potrebbe essere sufficiente per evitare che il tuo prestito vada in default. Tuttavia, devi rimanere in comunicazione con il tuo prestatore durante questo periodo.
Sii onesto con il tuo prestatore sulla tua situazione finanziaria. Potrebbero spingerti a impegnarti in un pagamento che non puoi permetterti. Se sai che non puoi permetterti di effettuare pagamenti durante questo periodo a causa di altre spese, dillo
Passaggio 4. Assicura il tuo prestatore della tua intenzione di rimborsare il tuo prestito
Il tuo prestatore potrebbe presumere che sarai inadempiente sul tuo prestito se continui a parlare di quanto duramente ti abbia colpito la pandemia. Invece, trasmetti l'atteggiamento che la tua situazione attuale è solo un dosso sulla strada e alla fine sarai in grado di riprendere i normali pagamenti.
- Ad esempio, se hai perso il lavoro di recente, potresti informare il rappresentante del servizio clienti di come sta andando la tua ricerca di lavoro o se stai ricevendo la disoccupazione o altri benefici. Mostrare loro che stai attivamente cercando un reddito può fare molto.
- Questo è particolarmente importante se hai già perso uno o due pagamenti o se hai evitato le loro chiamate. Spiega che hai passato un periodo stressante, ma rafforza il tuo impegno a rimborsare il prestito.
Metodo 2 di 3: gestione delle agenzie di raccolta
Passaggio 1. Tenere un registro se si viene molestati da un esattore
Anche se devi dei soldi, hai ancora dei diritti. La legge federale vieta agli esattori di molestare, maltrattare o abusare di te. Annota se riscontri uno dei seguenti problemi:
- Chiamate in orari o luoghi insoliti (generalmente prima delle 8 o dopo le 21)
- Chiamate ripetute per un breve periodo
- Minacce di danneggiare te o la tua proprietà
- Linguaggio profano o osceno
- Minacce di chiamare la polizia o farti sbattere in galera
- Dichiarazioni false o fuorvianti
- Chiamate alla tua famiglia, agli amici o al posto di lavoro (tranne per scoprire dove ti trovi)
Passaggio 2. Rispondi al telefono quando chiama un'agenzia di riscossione
Questo primo passo è spesso il più difficile da fare per te. I rappresentanti delle agenzie di riscossione hanno la reputazione di essere prepotenti e intimidatori, ma anche quando sono perfettamente gentili, non sono comunque persone con cui vorresti parlare. Fai un respiro profondo e rispondi al telefono.
Parlare almeno una volta con l'agenzia di riscossione consente di ottenere la verifica del debito e assicurarsi che sia legittimo. Puoi anche dire loro di smettere di chiamarti. Vale la pena quella breve conversazione per interrompere le telefonate, anche se non sei in grado di effettuare pagamenti subito a causa della pandemia
Passaggio 3. Richiedi una prova scritta del debito
Quando parli per la prima volta con un'agenzia di riscossione, non dargliela qualunque informazioni personali o finanziarie. Ricorda: ti hanno chiamato. Devi essere certo che abbiano un motivo legittimo per parlare con te. Dì semplicemente "per favore mandami una convalida scritta del debito". Non dare loro nemmeno il tuo indirizzo: un esattore legittimo avrebbe già queste informazioni.
L'agenzia di riscossione dovrebbe inviarti una lettera, denominata "avviso di convalida", entro 5 giorni dal contatto, ma è comunque una buona idea essere proattivi e richiederla. Tale avviso stabilisce l'importo dovuto e il nome del creditore originario
Passaggio 4. Controlla i tuoi record per il debito
Quando ricevi la lettera di verifica, confrontala con i tuoi record. Potresti anche controllare il tuo rapporto di credito per vedere se c'è una voce per il debito. Se non disponi già del monitoraggio del credito, puoi verificarlo gratuitamente su siti Web o app per smartphone come WalletHub e CreditKarma.
- Presta molta attenzione all'importo dovuto. Le agenzie di riscossione potrebbero provare a dire che il tuo debito originale è più grande di quanto non fosse in realtà, così possono ottenere più soldi da te.
- Se tutto sembra a posto, vai avanti e guarda le tue finanze per vedere cosa puoi fare per pagare il debito. Se non puoi fare nulla immediatamente a causa del COVID, considera cosa potresti essere in grado di fare in futuro.
Passaggio 5. Contesta il debito se ritieni di non dover i soldi
Quando ricevi il tuo avviso di convalida, leggilo attentamente e confrontalo con i tuoi record. Se non riconosci il debito e non ne hai traccia, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha lettere di esempio disponibili su https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- quando-un-esattore-contatta-me-it-1695/ che puoi adattare al tuo caso specifico.
- Se hai la prova che il debito non è tuo o che l'hai già pagato, fai una copia e includila nella lettera di contestazione.
- Fai una copia della tua lettera per i tuoi archivi prima di spedirla. Quindi, invialo tramite posta certificata con ricevuta di ritorno richiesta. Quando ricevi la carta che mostra la prova che l'agenzia ha ricevuto la tua lettera di contestazione, allegala alla tua copia.
- Una volta che l'agenzia di riscossione riceve la tua lettera di contestazione, ha 30 giorni per indagare sul problema e rispondere. Se avevi ragione, devono apportare le modifiche richieste prima di poter riprendere le attività di raccolta.
Passaggio 6. Specifica come il collezionista può contattarti
Se non vuoi che un esattore ti chiami, digli che può contattarti solo per iscritto. È meglio se invii una lettera piuttosto che dirlo semplicemente al telefono (anche se puoi fare entrambe le cose) in modo da avere un registro della tua richiesta.
- Il CFPB ha 2 lettere di esempio che puoi usare sul suo sito web. Scegli "Voglio specificare come l'esattore può contattarmi" se vuoi limitare il contatto. Di solito è meglio limitare il contatto al solo contatto scritto. Questo non solo rallenta il processo, ma ti dà anche una registrazione di tutte le comunicazioni che hai con l'agenzia di riscossione, che potrebbe rivelarsi utile se ti fanno causa in seguito.
- Scegli "Voglio che l'esattore smetta di contattarmi" se non desideri alcuna comunicazione da parte sua. Tieni presente che anche se non senti nulla dall'esattore, il debito non scompare. Se scegli di interrompere completamente i contatti, potrebbero decidere di intentare una causa contro di te.
Passaggio 7. Trova un piano di pagamento che ti puoi permettere
Esamina le tue entrate e le tue spese e determina quanto puoi spendere per questo debito ogni mese. Se sai che la tua attuale situazione finanziaria è temporanea, potresti fare meglio con un piano in cui i pagamenti non sono iniziati per alcuni mesi, così hai l'opportunità di tornare in pista.
- Se hai del denaro messo da parte, potresti essere in grado di metterne una parte anche nel debito. Tuttavia, se hai perso il lavoro di recente o se le tue finanze sono incerte, è meglio non impegnare nessuno dei tuoi risparmi in questo momento.
- Le agenzie di riscossione sono spesso disposte a saldare un debito per pochi centesimi sul dollaro, ma potresti non essere in grado di permetterti un pagamento forfettario durante il COVID, soprattutto se hai perso il lavoro di recente o sei stato malato. Con un piano di pagamento, finirai per pagare di più, ma probabilmente sarà comunque inferiore all'importo originale che devi.
Passaggio 8. Proponi il tuo piano di pagamento all'agenzia di riscossione
Non aspettare che l'agenzia di riscossione venga da te. Invece, contattali direttamente (per telefono o per iscritto - scrivere è meglio perché stabilisce un record) e digli quanto sei disposto e in grado di pagare.
Se hai bisogno di un paio di mesi per rimettere insieme le tue finanze a causa delle difficoltà legate al COVID, includilo nel tuo piano. Potresti anche proporre pagamenti più piccoli per alcuni mesi, quindi pagamenti più grandi una volta che ti sei ripreso
Passaggio 9. Richiedi un accordo scritto che delinei i termini del tuo piano
Se tu e l'esattore potete concordare un piano di pagamento, ottenete un accordo scritto con i termini di tale piano prima di effettuare il primo pagamento. Se i termini dell'accordo scritto differiscono da quelli che hai concordato, chiamali e richiedi un nuovo accordo scritto.
- Le agenzie di riscossione spesso ti spingono a effettuare un pagamento iniziale per telefono dopo aver raggiunto un accordo. Dì loro che non effettuerai il primo pagamento finché non avrai l'accordo per iscritto.
- Le agenzie di riscossione potrebbero anche farti pressioni per ottenere informazioni sul conto bancario o sulla carta di debito in modo che possano prelevare automaticamente i tuoi pagamenti dal tuo account. Questa disposizione è spesso più semplice per te e per loro, ma fallo solo se hai le date di pagamento per iscritto e sei certo che il denaro sarà sul tuo conto quando il pagamento è dovuto. Altrimenti, potresti finire con commissioni di scoperto in aggiunta al tuo pagamento.
Metodo 3 di 3: ottenere assistenza legale
Passaggio 1. Contatta il tuo procuratore generale dello stato per scoprire le agevolazioni statali contro il COVID
Cerca online il sito web del tuo procuratore generale di stato. In genere, troverai un collegamento in prima pagina ai programmi di soccorso COVID disponibili nel tuo stato. Probabilmente troverai anche collegamenti a organizzazioni senza scopo di lucro e enti di beneficenza che offrono fondi e assistenza per il COVID nella tua zona.
- Molti stati hanno misure di soccorso COVID specificamente relative alle raccolte che vanno al di là di qualsiasi cosa mai offerta a livello federale. Queste misure possono aiutarti a tenere la testa fuori dall'acqua durante la pandemia e a rimetterti in piedi una volta passata la minaccia.
- Ulteriori informazioni sui programmi statali di soccorso COVID sono disponibili anche su
Passaggio 2. Parla con un consulente di credito se sei fuori di testa
I consulenti del credito che lavorano per agenzie senza scopo di lucro possono aiutarti a gestire il tuo debito in caso di problemi. Possono essere particolarmente utili se si verifica un'improvvisa perdita di reddito. Spesso, collaboreranno con i creditori per elaborare piani di pagamento ragionevoli che possano impedirti di essere citato in giudizio o di vederti pignorare lo stipendio.
- Per trovare un'agenzia di consulenza creditizia senza scopo di lucro vicino a te, vai su https://fcaa.org/. Nella parte superiore della pagina, seleziona il tuo stato dal primo menu a discesa, quindi seleziona "Consulenza credito/debito" dal secondo menu a discesa. Riceverai un elenco di agenzie autorizzate vicino a te.
- I consulenti del credito possono aiutarti a ottenere tassi di interesse più bassi, a differire i pagamenti o a rinunciare alle commissioni, tra gli altri servizi.
- La maggior parte dei consulenti del credito può lavorare con te online o al telefono se sei preoccupato per il distanziamento sociale.
Passaggio 3. In caso di molestie, presentare un reclamo a un'agenzia per la protezione dei consumatori
Le agenzie statali e locali per la protezione dei consumatori lavorano per proteggerti da istituti di credito e agenzie di riscossione che ti molestano o abusano di te. Per trovare l'agenzia per la protezione dei consumatori nel tuo stato, vai su https://www.usa.gov/state-consumer e scegli il tuo stato dal menu a discesa. Molte di queste agenzie prenderanno il tuo reclamo online o per telefono.
- Una volta che l'agenzia per la protezione dei consumatori viene coinvolta, contatterà l'istituto di credito o l'agenzia di recupero crediti che ti sta molestando e li convincerà a smettere. In alcune situazioni,
- Mentre il Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) federale accetta reclami online su istituti di credito e agenzie di riscossione, questa agenzia è stata praticamente sventrata, a partire dal 2020. Il tuo reclamo riceverà probabilmente più attenzione presso un'agenzia statale o locale.
Passaggio 4. Pianifica una consulenza gratuita con un avvocato dei consumatori
Non devi essere citato in giudizio per ottenere assistenza da un avvocato. Gli avvocati dei consumatori rappresentano i consumatori in tutti i tipi di situazioni di recupero crediti e la maggior parte di loro offre una consulenza iniziale gratuita.
- Un avvocato dei consumatori può anche dirti se un esattore ti sta addebitando troppo o sta usando tattiche abusive illegali.
- Anche le agenzie di assistenza legale e le organizzazioni senza scopo di lucro nella tua zona potrebbero essere disponibili per fornirti consulenza o rappresentanza legale gratuita, se non puoi permetterti di assumere un avvocato.
Suggerimenti
Tieni un registro di tutti i tuoi tentativi di comunicare con istituti di credito o esattori. Se finisci per essere citato in giudizio, questo registro può aiutarti a stabilire che hai tentato di elaborare una risoluzione con loro. Annota il nome della persona con cui hai parlato, la data e l'ora della telefonata e un breve riassunto di ciò di cui hai parlato
Avvertenze
- Questo articolo spiega come gestire il recupero crediti durante la pandemia di COVID negli Stati Uniti. Se vivi in un altro paese, potrebbero essere coinvolti altri processi e potresti avere diverse risorse disponibili. Consultare un avvocato locale specializzato nel rappresentare i consumatori nelle cause legali di recupero crediti.
- Se ti viene notificata una citazione in giudizio, non ignorarlo. Non puoi andare in prigione per non aver pagato un debito. Se rispondi alla causa, avrai più opzioni a tua disposizione rispetto a se non lo fai.
